Ненадлежащая реклама финансовых услуг
Уполномоченным органом по контролю соблюдения требований законодательства о рекламе является ФАС России и её территориальные органы. В рамках осуществления указанной деятельности мы сталкиваемся с тем, что большая часть нарушений рекламного законодательства связана с нарушением требований именно к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности.
В первую очередь необходимо дать определение самому термину «реклама» - это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.
Главным нормативным документом, регламентирующим требований к рекламе, в том числе – и рекламе финансовых услуг, является Федеральный закон о рекламе.
В соответствии с указанным законом, реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.
Понятие финансовых услуг не содержится в Федеральном законе «О
рекламе», однако, оно закреплено в Законе «О защите конкуренции», под которыми понимаются банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
Для рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности установлено формальное требование – такая реклама должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя, отчество). При этом под наименованием юридического лица понимается указание не только фирменного наименования, но также и организационно-правовой формы. Отсутствие в рекламе финансовых услуг или финансовой деятельности наименования юридического лица с указанием его организационно-правовой формы указывает на нарушение требований Закона о рекламе.
Наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Кроме того, рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.
Не допускается указывать в рекламе финансовых услуг или финансовой деятельности, связанных с неким риском вложения, инвестиций (например, реклама инвестиционной деятельности, деятельности на рынке акций), информацию, которая бы гарантировала определенную доходность. В случае же если речь идет о финансовых услугах, доходность которых является заранее четко определенной (например, банковский вклад), в их рекламе возможно размещение сведений о доходности.
Вместе с тем, основными нормами, предъявляющими требования содержательного характера к рекламе финансовых услуг, являются положения пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона «О рекламе»: реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг, а также финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов или расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Из этой нормы общего характера вытекает специальная норма, касающаяся рекламы такого вида финансовых услуг как рекламы кредитов:
если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на неё.
Стоит заметить, что вопрос относительно применения данных норм Федерального закона «О рекламе» отражен в одном из пунктов Постановления пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 58, посвященного применению законодательства о рекламе.
Так, суд указал, что к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).
Вместе с тем рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой банковской услугой. Достаточно перечисления таких расходов.
В то же время к информации, определяющей фактическую стоимость кредита, не может быть отнесена информация о неблагоприятных последствиях нарушения договора на оказание финансовых услуг, которые может понести заемщик при неисполнении обязательства, поскольку указанные последствия не могут быть определены рекламодателем до возникновения факта нарушения соответствующих условий договора.
Также в статье 28 Федерального закона «О рекламе» предусмотрены специальные требования к рекламе особого вида финансовой деятельности — деятельности форекс-дилеров.
Понятие форекс-дилера изложено в части 2 Федерального закона «О рынке ценных бумаг», согласно которой форекс-дилер - это профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий деятельность форекс-дилера.
Согласно части 5.1 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» реклама,
побуждающая к заключению сделок с форекс-дилерами, должна содержать следующее указание: «Предлагаемые к заключению договоры или финансовые инструменты являются высокорискованными и могут привести к потере внесенных денежных средств в полном объеме. До совершения сделок следует ознакомиться с рисками, с которыми они связаны».
Кроме того, в части 14 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» указывается, что если оказание банковских, страховых и иных финансовых услуг или осуществление финансовой деятельности может осуществляться только лицами, имеющими соответствующие лицензии, разрешения, аккредитации либо включенными в соответствующий реестр или являющимися членами соответствующих саморегулируемых организаций, реклама указанных услуг или деятельности, оказываемых либо осуществляемой лицами, не соответствующими таким требованиям, не допускается.
Частью 6 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, предусматривая повышенную административную ответственность кредитных организаций за распространение рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им или погашением кредита или займа, содержащей хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, без указания всех остальных условий, определяющих полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на нее (для должностных лиц — от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей, для юридических лиц — от трехсот тысяч до восьмисот тысяч рублей).
Стоит обратить внимание на то, что повышенная ответственность вводится не для любых рекламодателей ненадлежащей рекламы финансовых услуг, а только для кредитных организаций.
Согласно статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Законом.
Иные лица, не подпадающие под понятие кредитной организации, например, микрофинансовые организации, допустившие подобное нарушение Закона о рекламе, привлекаются к ответственности согласно части 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (штраф на граждан составляет от двух тысяч до двух тысяч
пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей).
Не допускается реклама, связанная с привлечением денежных средств физических лиц для строительства жилья, за исключением рекламы, связанной с привлечением денежных средств на основании договора участия в долевом строительстве, рекламы жилищных и жилищно-строительных кооперативов, рекламы, связанной с привлечением и использованием жилищными накопительными кооперативами денежных средств физических лиц на приобретение жилых помещений.
Реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, должна содержать адрес сайта в сети "Интернет", на котором осуществляется размещение проектной декларации, предусмотренной федеральным законом, фирменное наименование (наименование) застройщика либо указанное в проектной декларации индивидуализирующее застройщика коммерческое обозначение. (в данном случае возможно указать коммерческое обозначение, индивидуализирующее объект капитального строительства, если такое коммерческое обозначение указано в проектной декларации).
При этом такая реклама не допускается до выдачи в установленном порядке разрешения на строительство многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, государственной регистрации права собственности или права аренды, субаренды на земельный участок, на котором осуществляется строительство (создание) многоквартирного дома
Таким образом, все разрешительные документы на строительство, на право собственности или аренды з/у, либо субаренды з/у на момент размещения такой рекламы должны быть получены в установленном законом порядке. Кроме того, деятельность застройщика не должна быть приостановлена.
Согласно части 14 статьи 28 Закона о рекламе, если оказание банковских, страховых и иных финансовых услуг или осуществление финансовой деятельности может осуществляться только лицами, имеющими соответствующие лицензии, разрешения, аккредитации либо включенными в соответствующий реестр или являющимися членами соответствующих саморегулируемых организаций, реклама указанных услуг или деятельности, оказываемых либо осуществляемой лицами, не соответствующими таким требованиям, не допускается.
При этом в силу статьи 13 Закона о рекламе рекламодатель по требованию рекламораспространителя обязан предоставлять документально подтвержденные сведения о соответствии рекламы требованиям Закона о рекламе, в том числе сведения о наличии лицензии, об обязательной сертификации, о государственной регистрации.
Примеры дел, рассмотренных антимонопольным органом, по фактам выявления ненадлежащей рекламы финансовых услуг.
1. В 2019 году Северо – Осетинским УФАС России было возбуждено и рассмотрено 6 дел по факту распространения рекламы займов под залог, опубликованных в газете, специализирующейся на опубликовании рекламных объявлений. Объявления носили примерно следующий характер: «Дам деньги под проценты. Залог обязателен. Телефон».
Указанные действия нарушали требования части 1 статьи 28 Закона о рекламе (то есть – в рекламе не указано наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя и (если имеется) отчество).
Кроме того, согласно части 13 статьи 28 Закона о рекламе, реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается.
По результатам рассмотрения дел были выданы предписания о прекращении нарушения требований Закона о рекламе а именно: было предписано прекратить распространение ненадлежащей рекламы финансовых услуг (выдачи займов под проценты, под залог (в том числе – залог недвижимости). Однако, к сожалению, аналогичные нарушения были выявлены и в текущем 2020 году.
2. Также типичным нарушением при распространении рекламы финансовых услуг является неуказание существенных условий договора займа (кредита), например, достоверной информации о полной стоимости займа (годовой процентной ставке), необходимой в соответствии со статьей 6 Закона о потребительском кредите.
Северо – Осетинским УФАС России многократно рассматривались дела с подобными нарушениями. Примером может служить реклама одной из микрокредитной компаний, которая рекламе указала аббревиатуру «ПСК».
Указав в рекламе аббревиатуру ПСК, вместо «полная стоимость кредита» (годовая процентная ставка), Компания вводила в заблуждение потребителей указанной рекламы, так как аббревиатура ПСК имеет множество значений и потребитель рекламы, не имеющий специальных знаний, может не иметь возможности ее расшифровать.
Таким образом, Комиссия Северо – Осетинского УФАС пришла к выводу о том, что реклама ООО МКК, опубликованная в газете, нарушала требования части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Закона о рекламе.
Организации было выдано предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе. Решение и предписание были обжалованы Арбитражный суд РСО-Алания, однако суд поддержал доводы, указанные в решении, и оставил решение и предписание антимонопольного органа в силе. Рекламодатель и рекламораспространитель (юридические лица, а также их руководители) были привлечены к административной ответственности в виде штрафов.
Использование в рекламе мелкого или нечитаемого шрифта является очень распространенным нарушением.
Зачастую информация об условиях займа, указанная в рекламе не соответствует его фактическим условиям, установленным локальными актами финансовой организации (например, правилами предоставления микрозаймов компании, в соответствии с которыми займы выдаются заёмщикам при заключении соответствующих договоров).
